A FIX 3%-os Otthon Start lakáshitel fő szabályai – Vázlatszerű ismertetés

Olvasási idő: kb. 8-10 perc

Forrás: 227/2025. (VII. 31.) Korm. rendelet 

Magyarország Kormánya a mai naptól, azaz 2025. évi szeptember hó 01. napjától kezdődően elindította az Otthon Start programot, amelynek keretében a lakásvásárlás vagy építés mostantól egy fix 3%-os kamatozású lakáshitellel is megvalósítható. A program célja, hogy segítse a fiatalok és családok első otthonhoz jutását, kiszámítható feltételekkel és állami kamattámogatással.

A program lényege

• A FIX 3%-os lakáshitel állami kamattámogatással érhető el.
• Maximális összeg: 50 millió Ft
• Maximális futamidő: 25 év
• Fix kamat: 3% a futamidő végéig
• Cél: Magyarország területén lévő lakás, családi ház, tanya vagy birtokközpont vásárlása vagy építése.
• A hitel csak egyszer igényelhető, még akkor is, ha azt később valaki visszafizeti.

Jogosultsági és egyéb feltételek

Lakástulajdon az elmúlt 10 évben

A rendelet szigorúan meghatározza, ki számít első otthonhoz jutónak. Főszabály szerint a hitelt az veheti fel, aki az igénylés előtti 10 évben nem rendelkezett belterületi lakóingatlan tulajdonnal. Azonban ez alól vannak kivételek:

A hitel akkor is felvehető, ha a kérelmező:

• olyan ingatlanban volt tulajdonos, amelynek értéke nem haladta meg a 15 millió Ft-ot,
• bontásra ítélt vagy bontási engedéllyel rendelkező ingatlanja volt,
• olyan ingatlant örökölt vagy kapott, amelyet haszonélvezeti jog terhelt, és a haszonélvező ma is ott él.

További könnyítés: ha az igénylő az elmúlt 10 évben legfeljebb egy ingatlanban maximum 50%-os tulajdonrésszel rendelkezett, szintén jogosult lehet.

Adóstársak bevonása

• Csak házastárs vagy szülő lehet adóstárs.
• A szülő nem szerezhet tulajdont az ingatlanban.
• Házastársak közös igénylésekor mindkét fél szülei bevonhatók.
• Ha házaspárok igénylik a hitelt, elég, ha az egyikük felel meg a szigorú feltételeknek; a szülők adóstársként mentesülnek a jogosultsági kritériumok alól.

Építés és vásárlás speciális szabályai

• Építéshez az igénylőnek elfogadott költségvetést kell benyújtania a hitelintézethez.
• A hitel csak 2022. január 1. után engedélyezett építkezésekhez vehető fel.
• Új lakás vásárlásakor a lakást gazdálkodó szervezetnek kell felépítenie és először értékesítenie természetes személy részére.
• A megvásárolt ingatlanról értékbecslési szakvélemény készül, amely nem lehet 90 napnál régebbi.

Ingatlanra vonatkozó korlátozások

• Nem vehető fel a hitel haszonélvezettel terhelt vagy rész-tulajdon megvásárlására.
• Kivétel: házastársak együtt igénylik a hitelt, és így közös kizárólagos tulajdon jön létre.
• Nem minősül résztulajdonnak, ha valaki osztatlan közös tulajdonból egy önálló lakás kizárólagos tulajdonát szerzi meg.
• Nem lehet az eladó vagy a kivitelező közeli hozzátartozó vagy élettárs, és az igénylő nem lehet tulajdonos az értékesítő cégben.

Ingatlan értékhatárok és önerő

• A hitel lakásra maximum 100 millió Ft-os, házra vagy tanyára 150 millió Ft-os ingatlan esetén vehető fel.
• Az ingatlan négyzetméterára nem haladhatja meg az 1,5 millió Ft-ot.
• Vásárláskor az ingatlan vételára legfeljebb 20%-kal térhet el a hitelintézet által megállapított forgalmi értéktől.
• Minimum 10% önerő szükséges (kivéve megfelelő pótfedezet bevonása esetén).

Alapvető személyi feltételek

A hitelt az igényelheti, aki:

• nagykorú (18. életévét betöltötte);
• magyar állampolgár vagy azzal egyenértékű jogállású személy;
• EU-s állampolgár, aki Magyarországon gyakorolja tartózkodási jogát;
• harmadik országbeli állampolgár huzamos tartózkodási engedéllyel;
• hontalan személy, ha ezt jogszabály alapján elismerték.

Általános jogosultsági feltételek

A hitel igényléséhez a kérelmezőnek:

• büntetlen előéletűnek kell lennie (erkölcsi bizonyítvány szükséges);
• köztartozás-mentesnek kell lennie, vagy igazolnia kell, hogy tartozása a megengedett határ alatt van és azt rendezni fogja;
• biztosítási jogviszonnyal kell rendelkeznie legalább 2 éve (munkaviszony, vállalkozás, vagy nappali tagozatos tanulmányok is beszámítanak, meghatározott feltételekkel);
• legutóbbi 180 napja folyamatos jogviszonnyal kell, hogy rendelkezzen (kivéve közfoglalkoztatás);
• egyszerűsített foglalkoztatás esetén is jogosult lehet, ha az elmúlt 2 évben legalább 200 napnyi bejelentett munkaviszonya van.

Igénybevételi feltételek

Szükséges dokumentumok és nyilatkozatok

A kérelemhez csatolni kell többek között:

• az adásvételi szerződést vagy építési engedélyt;
• erkölcsi bizonyítványt;
• nyilatkozatot arról, hogy a kérelmező nem állt visszafizetési kötelezettség alatt az elmúlt 3 évben;
• igazolásokat a tulajdonjogi helyzetről, hozzátartozói viszonyokról, valamint arról, hogy nem történt visszaélés állami támogatással;
• hozzájárulást a hatóságok és a bank részére az adatok kezeléséhez és ellenőrzéséhez.

Jelzálogjog és tilalmak

• Az ingatlanra a hitelszerződés megkötése után 5 évre jelzálogjog és elidegenítési és terhelési tilalom kerül bejegyzésre az állam javára, a jogszerűtlenségek elkerülése érdekében.
• A tilalom alól van néhány kivétel (pl. öröklés, közérdekű használati jog, házastárs résztulajdonszerzése CSOK vagy CSOK Plusz keretében).

• A futamidő idejére a hitelt biztosító bank is jelzálogjogot jegyez be.

• Az ingatlanra kötelező lakásbiztosítás kötése, ennek részletei a szerződésben szerepelnek.

Kizáró okok

Nem jogosult hitelre az,

• akit az elmúlt 3 évben visszafizetési kötelezettséggel sújtottak korábban igénybe vett állami támogatás vagy kamattámogatott hitel miatt;
• aki nem felel meg a rendeletben meghatározott társadalombiztosítási, adó- vagy jogviszonyi feltételeknek.

Ellenőrzés és eljárás

• A jogosultságot a bank a Magyar Államkincstár adatbázisából ellenőrzi.
• Az eljárásban a kormányhivatal jár el, 30 napos ügyintézési határidővel.
• A kormányhivatal nem szólhat bele a bank hitelbírálatába, csak a támogatási feltételeket vizsgálja.
• Az államot minden polgári jogi jogviszonyban a Magyar Államkincstár képviseli.

Kérelem benyújtásának határideje

• Vásárlás esetén: az adásvételi szerződés megkötésétől számított 180 napon belül kell beadni a kérelmet.
• Építés esetén: a használatbavételi engedély kiállítása előtt kell igényelni.
• A bank 30–60 nap alatt bírálja el a kérelmet, a hiánypótlási idő nem számít bele.

Jogorvoslat lehetősége

• Ha a bank elutasítja a kérelmet, részletes írásbeli indoklást kell adnia.
• Az ügyfél a döntés kézhezvételétől számított 15 napon belül kormányhivatalhoz fordulhat, amely határozata kötelezi a bankot a hitelszerződés megkötésére, ha a feltételek fennálltak.

Kamat és előtörlesztés

• Az ügyfél által fizetett kamat éves szinten maximum 3%.
• A futamidő alatt fix kamat biztosított.
• Előtörlesztés esetén a bank legfeljebb 1% költséget számíthat fel.

Kamattámogatás

• Az állam a Magyar Államkincstár közreműködésével legfeljebb 25 évig támogatja a hitel kamatát.

• A hitel ügyleti kamata nem haladhatja meg az 5 éves államkötvények átlaghozamának 110%-át + 1 százalékpontot.
• Az állam a hitelkamatból 3 százalékpontot átvállal, így a lakosság számára a hitel kamata legfeljebb 3%.
• A kamat ötévente módosítható, a bank egyoldalúan nem emelhet kamatot.

További kérdések esetén, illetve az adásvételi szerződés elkészítéséhez forduljon hozzánk bizalommal.