A FIX 3%-os Otthon Start lakáshitel fő szabályai – Jogilag érthetően
Olvasási idő: kb. 8-10 perc
Forrás: 227/2025. (VII. 31.) Korm. rendelet
Magyarország Kormánya 2025. szeptember 1-jétől elindította az Otthon Start programot,
amely lehetővé teszi, hogy a lakásvásárlás vagy építés fix 3%-os kamatozású lakáshitellel
valósuljon meg. A program célja, hogy a fiatalok és családok első otthonhoz jutását
kiszámítható feltételekkel, állami kamattámogatással segítse. A hitel legfeljebb 50 millió
forint összegig igényelhető, futamideje legfeljebb 25 év, és a kamat a teljes futamidő alatt fix
3%. A hitel Magyarország területén lévő lakás, családi ház, tanya vagy birtokközpont
vásárlására vagy építésére használható, és egyszer igényelhető, még akkor is, ha később
visszafizetik.
Az ingatlan értékhatárai a következők: lakás esetén maximum 100 millió forint, házra vagy
tanyára maximum 150 millió forint, és az ingatlan négyzetméterára nem haladhatja meg az 1,5
millió forintot. Vásárláskor az ingatlan vételára legfeljebb 20%-kal térhet el a hitelintézet által
megállapított forgalmi értéktől. Minimum 10% önerő szükséges, kivéve, ha megfelelő
pótfedezetet vonnak be.
A rendelet szigorúan meghatározza, ki számít első otthonhoz jutónak. Alapvetően csak az
veheti fel a hitelt, aki az igénylés előtti 10 évben nem rendelkezett belterületi lakóingatlan
tulajdonnal. Kivételt képez, ha a kérelmező olyan ingatlanban volt tulajdonos, amelynek
értéke nem haladta meg a 15 millió forintot, bontásra ítélt vagy bontási engedéllyel
rendelkező ingatlanja volt, illetve ha olyan ingatlant örökölt vagy kapott, amelyet
haszonélvezeti jog terhelt, és a haszonélvező ma is ott él. További könnyítés, hogy ha az
igénylő az elmúlt 10 évben legfeljebb egy ingatlanban maximum 50%-os tulajdonrésszel
rendelkezett, szintén jogosult lehet.
Az adóstársak bevonása esetén csak a házastárs vagy a szülő lehet adóstárs, azonban a szülő
nem szerezhet tulajdont az ingatlanban. Házastársak közös igénylésekor mindkét fél szülei
bevonhatók, de ha házaspárok igénylik a hitelt, elég, ha az egyikük megfelel a szigorú
feltételeknek, míg a szülők adóstársként mentesülnek a jogosultsági kritériumok alól.
Építés esetén az igénylőnek elfogadott költségvetést kell benyújtania a hitelintézethez, és a
hitel csak 2022. január 1. után engedélyezett építkezésekhez vehető igénybe. Új lakás
vásárlásakor az ingatlant gazdálkodó szervezetnek kell felépítenie, és először természetes
személy részére értékesítenie. A megvásárolt ingatlanról értékbecslési szakvélemény készül,
amely nem lehet 90 napnál régebbi.
A hitel nem vehető fel haszonélvezettel terhelt vagy rész-tulajdon megvásárlására, kivéve, ha
házastársak együtt igénylik a hitelt, így közös kizárólagos tulajdon jön létre. Nem minősül
résztulajdonnak, ha valaki osztatlan közös tulajdonból egy önálló lakás kizárólagos tulajdonát
szerzi meg. Az eladó vagy a kivitelező nem lehet az igénylő közeli hozzátartozója vagy
élettársa, és az igénylő nem lehet tulajdonos az értékesítő cégben.
A hitelt az a nagykorú személy igényelheti, aki magyar állampolgár vagy azzal egyenértékű
jogállású, EU-s állampolgár, aki Magyarországon gyakorolja tartózkodási jogát, harmadik
országbeli állampolgár huzamos tartózkodási engedéllyel, illetve hontalan személy, ha ezt
jogszabály alapján elismerték. Általános jogosultsági feltétel, hogy a kérelmező büntetlen
előéletű, köztartozás-mentes vagy igazolja, hogy tartozása a megengedett határ alatt van és
rendezni fogja. Legalább két év folyamatos biztosítási jogviszonnyal kell rendelkeznie, és az
elmúlt 180 napban folyamatos jogviszonya kellett legyen (kivéve közfoglalkoztatás).
Egyszerűsített foglalkoztatás esetén is jogosult lehet, ha az elmúlt két évben legalább 200
napnyi bejelentett munkaviszonya volt.
A kérelemhez csatolni kell az adásvételi szerződést vagy építési engedélyt, erkölcsi
bizonyítványt, nyilatkozatot arról, hogy a kérelmező az elmúlt három évben nem állt
visszafizetési kötelezettség alatt, valamint igazolásokat a tulajdonjogi helyzetről,
hozzátartozói viszonyokról, és a támogatás rendeltetésszerű felhasználásáról. Hozzájárulást
kell adni a hatóságok és a bank részére az adatok kezeléséhez és ellenőrzéséhez.
Az ingatlanra a hitelszerződés megkötése után öt évre jelzálogjog, elidegenítési és terhelési
tilalom kerül bejegyzésre az állam javára. A futamidő idejére a hitelt biztosító bank is
jelzálogjogot jegyez be, és az ingatlanra kötelező lakásbiztosítást kell kötni.
Nem jogosult hitelre az, akit az elmúlt három évben visszafizetési kötelezettséggel sújtottak
korábban igénybe vett állami támogatás vagy kamattámogatott hitel miatt, illetve aki nem
felel meg a rendeletben meghatározott társadalombiztosítási, adó- vagy jogviszonyi
feltételeknek.
A jogosultságot a bank a Magyar Államkincstár adatbázisából ellenőrzi, az eljárásban a
kormányhivatal jár el, 30 napos ügyintézési határidővel. A kormányhivatal csak a támogatási
feltételeket vizsgálja, a bank hitelbírálatába nem szólhat bele, és az államot minden polgári
jogi jogviszonyban a Magyar Államkincstár képviseli.
A kérelem benyújtásának határideje vásárlás esetén az adásvételi szerződés megkötésétől
számított 180 nap, építés esetén a használatbavételi engedély kiállítása előtti időpont. A bank
30–60 nap alatt bírálja el a kérelmet, a hiánypótlási időt nem számítva. Ha a bank elutasítja a
kérelmet, részletes írásbeli indoklást kell adnia, és az ügyfél a döntés kézhezvételétől
számított 15 napon belül a kormányhivatalhoz fordulhat, amely határozata kötelezi a bankot a
hitelszerződés megkötésére, ha a feltételek fennálltak.
Az ügyfél által fizetett kamat éves szinten maximum 3%, a futamidő alatt fix, és előtörlesztés
esetén a bank legfeljebb 1% költséget számíthat fel. Az állam a Magyar Államkincstár
közreműködésével legfeljebb 25 évig támogatja a hitel kamatát, a hitel ügyleti kamata nem
haladhatja meg az 5 éves államkötvények átlaghozamának 110%-át plusz egy százalékpontot.
Az állam a hitelkamatból három százalékpontot átvállal, így a lakosság számára a hitel
kamata legfeljebb 3%, és a kamat ötévente módosítható, de a bank egyoldalúan nem emelheti.
További kérdések esetén, illetve az adásvételi szerződés elkészítéséhez forduljon hozzánk
bizalommal.